Duppie Dinsdag: deze basis moet je weten over je pensioen

Vele bijbanen later, is het na je studie eindelijk tijd om écht te gaan werken. Misschien dat je tijdens die bijbanen al wat pensioen hebt opgebouwd, maar misschien is het nu ook wel de eerste keer. Want pensioen opbouwen is toch heel normaal? En dat wordt voor je gedaan? Niets is minder waar en waar dit vroeger een vast gegeven was, zijn er tegenwoordig een hoop dingen aan het veranderen. Stoffig onderwerp? Welnee. Nog een manier om geld te verdienen. Misschien niet voor nu, maar sowieso wel voor later.

Vormen van pensioen

Om het onderwerp af te trappen vertellen we je allereerst iets over de vormen van pensioen. Vroeger was de vuistregel dat je pensioen ongeveer 70% van je laatst ontvangen inkomen zou zijn. Dit klinkt als een laag bedrag, maar bedenk wel dat je huis waarschijnlijk is afbetaald, je misschien zonnepanelen hebt waardoor je weinig of geen stroomkosten meer hebt en indien je kinderen krijgt zij allemaal volwassen zijn dus daar ook geen extra kosten meer aan hebt. De conclusie is eigenlijk: je hebt in de basis minder geld nodig dan wanneer je in de bloei van je leven zit. Want wat komt er allemaal bij kijken? In Nederland kennen we drie pijlers waar je binnen pensioen rekening mee moet houden: de overheid, de werkgever en jijzelf.

Pijler 1: De overheid

Vroeger was 65 de heilige leeftijd: je mocht met pensioen. Of ging in elk geval de AOW in. AOW staat voor de Algemene Ouderdomswet en is het basispensioen voor iedereen die in Nederland woont. Tegenwoordig ligt deze leeftijd iets hoger, waarschijnlijk rond ons 70e.

Elk jaar dat je in Nederland woont, heb je als het ware een beetje gespaard aan dit basispensioen. Heb je de helft van je leven in het buitenland gewoond (of bijvoorbeeld jarenlang gereisd in Australië en was daarbij uitgeschreven in Nederland), ontvang je op je oude dag minder AOW. Hierdoor is dit bedrag ook niet voor iedereen gelijk. Wil je weten hoeveel knaken jij kan verwachten met je AOW? Check dit hier.

Pijler 2: De werkgever

De meeste werkgevers bouwen pensioen op voor hun werknemers. Valt je bedrijf onder een CAO (collectieve arbeidsovereenkomst)? Dan zijn ze dit – mits het is vastgelegd – zelfs verplicht. Meestal betalen werkgevers 2/3 van de pensioenpremie en de werknemer de resterende 1/3. Ongeacht welke verhouding jij en je werkgever opbouwen voor je pensioen, zegt nog weinig over het werkelijke bedrag dat je opbouwt. Hier vertellen we je later meer over.

Helaas is de eerder genoemde vuistregel van 70% door diverse factoren niet meer altijd op ‘ons’ van toepassing en kan het zijn dat je een stuk minder pensioen opbouwt dan bijvoorbeeld je ouders. Dit komt bijvoorbeeld doordat wij gemiddeld voor meer werkgevers werken dan onze ouders (zij bleven tot wel 40 jaar bij dezelfde werkgever), waardoor er niet één pensioen is, maar je vaak aangesloten bent bij meerdere pensioenfondsen. Ook kan het zijn dat je een bepaalde periode helemaal geen pensioen opbouwt.

Zelf pensioen opbouwen, dat doen toch alleen mensen die voor zichzelf werken?

Om toch te zorgen dat we zo dicht mogelijk bij dit bedrag uitkomen is bijvoorbeeld de pensioenleeftijd omhoog gegaan. Op die manier bouw je langer pensioen op. Gelukkig heb je zelf veel invloed in de hoogte van je pensioen. Dit leggen we verder uit in pijler 3.

Weetje: Het is een misvatting dat je op dezelfde datum zowel AOW als pensioen krijgt. Dit hoeft niet zo te zijn. De AOW-datum wordt bepaald door de overheid en je pensioenleeftijd kan hiervan afwijken. Veel pensioenfondsen hanteren deze datum echter ook.

Wil je weten hoeveel je voor je pensioen hebt opgebouwd? Kijk dan eens in Mijn Pensioenoverzicht. Hier vind je alle benodigde informatie.

Pijler 3: Jijzelf

Zelf pensioen opbouwen? Dat doen toch alleen mensen die voor zichzelf werken? Daar vergis je je in! Als je zeker wilt weten dat je die 70% van je laatste loon zult behalen, of misschien zelfs meer omdat je hoopt fit genoeg te zijn om nog een lange wereldreis te maken als je daar eindelijk de tijd voor hebt, is het heel interessant om nu al te beginnen met geld te ‘sparen’ voor later. En niet gewoon op een spaarrekening van je huisbank. We weten allemaal, dat dat bijna niks oplevert.

Zelfstandig pensioen opbouwen doe je door bijvoorbeeld te beleggen. Vroeger heette dit een lijfrentepolis en tegenwoordig kan dit op een pensioenrekening bij een bank of een pensioen beleggingsrekening. Ook kan dit door een andere vorm van financiële middelen vrij te maken waar je op dat moment van kan leven. Denk bijvoorbeeld aan investeren in stenen (een huis kopen dat je na 30 jaar af hebt betaald en dus geen woonlasten meer hebt. Hallo €500,- extra in de maand) of het verduurzamen van je huis. Beleggen klinkt spannend en moeilijk maar daar vertellen we je binnenkort meer over!

Feiten en fabels

Mijn werkgever regelt mijn pensioen

Nee. Zoals je hierboven leest is dat niet altijd het geval. Zeker wanneer je bij een jong of creatief bedrijf gaat werken, is het niet vanzelfsprekend dat het bedrijf ervoor zorgt dat je op je oude dag een inkomen hebt buiten je AOW om.

Pensioen is ingewikkeld

Nee. Dat valt reuze mee. Je hoeft gelukkig inhoudelijk niet het héle pensioenstelsel te begrijpen. Het enige dat je hoeft te weten, is dat de AOW door de overheid wordt verzorgd, je pensioen (optioneel) door je werkgever en dat je hier zelf ook nog een deel aan kan bijdragen. Hier vertellen we je snel meer over.

Pensioen via mijn werk is veilig

Ja. In zekere zin. Als je werk dit aanbiedt, bouw je gegarandeerd pensioen op, maar dat is het ook. Het is geen gegarandeerde vetpot of een garantie dat je genoeg overhoudt om later van te kunnen leven. Hoewel Nederland een van de beste pensioenstelsels van de wereld heeft, kunnen de komende decennia veranderingen voorkomen welke invloed kunnen hebben op jouw pensioen.

Je pensioen is redelijk complex. Daarom is het goed om hierover na te denken en het niet af te schuiven naar een later moment. De komende dinsdagen ga ik voor Duppie Dinsdag in gesprek met Brand New Day om te zien hoe je op een gemakkelijke manier extra pensioen op kan bouwen. Zij zullen mij vertellen welke voordelen dit met zich mee brengt buiten het feit om dat je later meer geld op de bank hebt staan dan met alleen je AOW en werkgeverspensioen. Wil je meer weten? Houd ‘Duppie Dinsdag’ in de gaten. Heb je nu al vragen, of vragen aan Brand New Day die we voor je moeten stellen? Mail dan naar inge@vlwssn.nl !

Inge Renes
Inge is een reislustige vakidioot. Valt er iets te regelen, dan staat ze vooraan de rij te springen om mee te doen. Zo ook met het delen van kennis over volwassen worden. Want dit gaat met vallen en opstaan, ook bij haar.

Dit vind je misschien ook wel leuk

Zoeken

Nieuwste artikelen