Duppie Dinsdag: Geld investeren voor je oude dag

Hoeveel geld houd jij over aan het eind van de maand? Heb je een specifiek spaardoel waar je geld voor apart zet? En heb je inzicht in hoeveel je uitgeeft en waaraan? Om concreet te kunnen bepalen hoeveel geld je later nodig hebt (of wilt hebben), is het belangrijk om inzicht te krijgen in je vaste lasten én om te zien waar je de rest van je geld graag aan uitgeeft. Want hoe leuk het ook is dat je elke dag van de week iets tofs op de planning hebt staan, het is nog cooler om je zaken goed op orde te hebben. Zodat je op je 35e niet meer bij je ouders hoeft aan te kloppen, omdat je het einde van de maand financieel niet meer haalt. Laat staan op je 67e. Tijd om te investeren in later.

Inzicht krijgen in je geld voor later

Buiten het feit om dat wij promoten een weg te vinden in je financiële situatie en deze op orde te krijgen, is het ook verstandig om na te denken over je geld voor later. Ik hoor je al zeggen: ‘Maar Inge, ik weet nog niet eens wat ik volgende week maandag wil eten. Laat staan wat ik over 40 jaar met m’n leven wil doen.’

Heel begrijpelijk. Gelukkig is er een tool die in grote lijnen kan uitrekenen wat jouw vaste lasten ongeveer bedragen tegen de tijd dat je met pensioen gaat: De Pensioen Schijf van Vijf. Deze tool kijkt naar je inkomsten en of je bijvoorbeeld geld nodig hebt voor je hypotheek of een auto. Eerder schreven we al dat je alleen AOW opbouwt wanneer je in Nederland hebt gewoond. Heb je in het buitenland gewoond? In deze tool zie je precies wat jouw tijd in het buitenland voor invloed heeft gehad op je AOW.  Via Mijn Pensioenoverzicht zie je precies wat je verwachte bedrag aan opgebouwd pensioen is, zodat je deze tool globaal kan invoeren.

Onzeker pensioen

Weet je nog niet wat je pensioen precies zal worden over 40 of 50 jaar? Of ben je pas net begonnen met werken? Misschien ben je wel ZZP-er en bouw je (nog) helemaal geen pensioen op. Aangezien je onze artikelen leest, ben je je waarschijnlijk al enigszins bewust van het feit dat je na moet denken over je pensioen. Een ding dat zeker is, is dat ons pensioen later niet zeker is. Niet het feit dat het pensioen wat je nu opbouwt later niet krijgt, maar wel de waarde hiervan. Het pensioenfonds hoeft bijvoorbeeld niet mee te stijgen, waardoor je relatief minder te besteden hebt (inflatie), je persoonlijke situatie verandert of er komt misschien een punt dat je minder of geen pensioen opbouwt.

Reken eens uit wat je nu ontvangt en uitgeeft. En wat je later nodig denkt te hebben. Hier kan een verschil in zitten!

Klein pensioen

Indien je meerdere (kleine) pensioentjes hebt, loop je hier niet per se waarde op mis. Stel dat je op je 67e vijf verschillende pensioenen hebt staan, krijg je simpelweg vijf keer een uitkering. Dit zullen kleine beetjes zijn, omdat je overal een beetje hebt opgebouwd. Of je dit wel of niet prettig vindt, is een persoonlijke voorkeur. Wel is het interessant dat wanneer je een nieuw pensioenfonds krijgt, door bijvoorbeeld een nieuwe baan, te kijken of je de pensioenen kunt samenvoegen. Doe dit alleen als de voorwaarden beter zijn: bijvoorbeeld omdat dit nieuwe pensioenfonds wél pensioen biedt bij arbeidsongeschiktheid of voor je nabestaanden bij overlijden. Het samenvoegen van je pensioen heet waardeoverdracht. Wil je dit samenvoegen? Check dan bij je nieuwe pensioenfonds wat je hiervoor moet doen.

Tip: Ook over je pensioen en AOW betaal je loonheffing. Houd er rekening mee dat je maar op één inkomen loonheffingskorting kan toepassen. Het is verstandig om deze korting toe te passen op het hoogste inkomen. Is je (zelf gespaarde of belegde) pensioen hoger dan je AOW? Dan is het slim de korting op dit inkomen toe te passen.

Doelen voor later

Je inkomsten en uitgaven zijn nog wel in te schatten. Als je een huis hebt gekocht, heb je dit waarschijnlijk afbetaald als je met pensioen gaat. Woon je in de stad heb je misschien geen auto, maar alleen een fiets. Je weet wat je ongeveer aan variabele kosten hebt per maand (geld voor boodschappen, vrije tijd, etc.).

Maar wat ga je precies met je leven doen na je 65e? Eindelijk die toffe reis maken? Koop je een motor of een boot? Misschien ben je wel straatarm geworden, omdat je te lang in het casino hebt gezeten. Je weet het niet. Gelukkig hoef je je exacte plannen nog niet te weten. Maar als uit de tool naar voren komt dat je huidige (verwachte) salaris misschien €1.000 hoger ligt dan je salaris op je 65e is het verstandig te bedenken of dat voldoende is, of dat je op je oude dag krom moet liggen om (opnieuw) het einde van de maand te betalen.

Investeringen klinken in sommige oren als iets vies

Geld en middelen investeren voor later

Investeringen klinken in sommige oren als iets vies. Je stopt geld in iets waarvan je niet 100% zeker weet of je het terug krijgt (als dat zo was zou het namelijk sparen heten). Wat wel fijn is aan investeren is dat als je het terugkrijgt, je vaak een hoger bedrag terugkrijgt of het zichzelf op een andere manier terugbetaalt. Bijvoorbeeld door lagere kosten, waardoor je dus uiteindelijk meer geld overhoudt. Maar wat zijn nou manieren om te investeren, zodat je later meer geld overhoudt?

Investeren in stenen

Roept je oom ook elke kerst dat je “het beste kan investeren in stenen” en heb je geen idee wat hij hiermee bedoelt? Heel simpel: het betekent dat je je geld in een huis stopt. Dus dat je een huis koopt om in te wonen of om aan anderen te verhuren. Wanneer je de hypotheek op dat huis door middel van aflossingen (en/of de inkomsten van de verhuur) naar een nulpunt krijgt, leef je dus kostenvrij. Let wel op dat je niet kan eten van het feit dat je een huis bezit, dus door alleen een huis te kopen red je het niet. Je zult dus altijd een inkomen moeten behouden.

Winst voor later: minder woonlasten

Investeren in duurzaamheid

Je huis verduurzamen klinkt als een dure uitgave. Zonnepanelen, isolatie of duurzame verwarming. Allemaal manieren om je verbruik naar beneden te halen, of voordeliger te maken. En daar zit nu de truc! Want hoewel je misschien in het begin €5.000,- moet investeren, heb je deze kosten er vaak al na een paar jaar uit waarna de teller terugloopt en zelfs op nul kan eindigen! De teller? Ja bijvoorbeeld de energieteller. Die bij normaal gebruik oploopt (en op basis van deze cijfers worden vervolgens je energiekosten weer berekend), maar bij het gebruik van bijvoorbeeld zonnepanelen – als het goed is – terugloopt! Als je heel veel zonne-energie opwekt kan het in sommige gevallen zelfs in de min lopen waardoor je in theorie geld toe zou moeten krijgen! Tip: heb je een huurhuis? Kijk dan of je huisbaas of woningcorporatie hierin wilt (mee-)investeren. Dan creëer je een win-win situatie.

Winst voor later: minder energielasten

Investeer in je huis, zodat je lasten nul worden. Dat klinkt toch als muziek in de oren?

Vermogen opbouwen voor later

Voor sommigen nog een ver-van-hun-bed-show, maar des te belangrijker om over na te denken. Maar vermogen opbouwen, hoe doe je dat precies? Wij vergelijken drie opties: sparen op je spaarrekening, pensioensparen en pensioenbeleggen.

  • Sparen op een spaarrekening van je huisbank is meer een geschikte keuze als je op korte termijn weer bij je geld moet. Maar ik weet niet hoe het bij jou zit, maar mijn bank geeft nog net geen negatieve rente (de spaarrente in 2020 is zo’n 0,01%. Ik heb in 2019 welgeteld €0,52 rente ontvangen. In 2016 was dit €36,87. Top). Niet echt ideaal dus voor lange termijn.
  • Pensioensparen werkt eigenlijk hetzelfde. Je zet geld op een spaarrekening. Het verschil zit hem in het feit dat je dit geld vastzet tot je AOW-leeftijd. En omdat je je geld zo lang vastzet, ontvang je hier een interessante rente over! De spaarrente van Brand New Day is momenteel 0,40% per jaar. Dat dus 40x zo veel als bij een spaarrekening waar je het geld gewoon weer terug kan boeken! Daarnaast zit er een behoorlijk belastingvoordeel aan (zowel nu als later).
  • Pensioenbeleggen werkt eigenlijk óók hetzelfde. Weer zet je geld op een rekening. Echter wordt het geld dat op deze rekening staat, belegd in aandelen en obligaties. Watte? Dit zijn kleine stukjes van een bedrijf (aandelen) of leningen aan een bedrijf of overheid (obligaties). In ruil hiervoor krijg je een aantrekkelijke rente waardoor je geld dus meer waard wordt dan het in eerste instantie was. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg verliezen!

Winst voor later: Genoeg knaken, zodat je naast je AOW een comfortabel leven kunt leven.

Stay tuned

Natuurlijk is de situatie voor iedereen anders, maar we kunnen het er allemaal over eens zijn: het is slim om er nu over na te denken. Je moet toegeven dat het lekker in de oren klinkt als je weet dat je je zaken voor later gewoon goed geregeld hebt. En soms moet je het leven daar een handje bij helpen. Volgende week sluiten we deze reeks van Duppie Dinsdag af en geven Brand New Day en ik je alle info over pensioensparen én pensioenbeleggen. Waarom het een zeer interessante keuze is om nu te beginnen met extra knaken apart te zetten voor je oude dag én welk voordeel je hier nu al van kan behalen! Oh enne, heb je éven gemist waar je inkomen later precies uit kan bestaan? Check dan het artikel van vorige week!

Dit artikel is niet gesponsord, maar bevat affiliate links. Affili-watte? Brand New Day beantwoordt zeer geduldig al onze vragen over investeren voor je pensioen. Als je via onze links een pensioenrekening (sparen of beleggen) bij hen opent, ontvangen wij hier een kleine vergoeding voor. Zo spaar jij voordelig voor later en sparen wij een beetje voor de website! Heb je vragen naar aanleiding van dit artikel? Mail ons op redactie@vlwssn.nl of je maak een telefonische afspraak bij Brand New Day voor al jouw vragen over pensioenbeleggen.

Inge Renes
Inge is een reislustige vakidioot. Valt er iets te regelen, dan staat ze vooraan de rij te springen om mee te doen. Zo ook met het delen van kennis over volwassen worden. Want dit gaat met vallen en opstaan, ook bij haar.

Dit vind je misschien ook wel leuk

Zoeken

Nieuwste artikelen