Pensioen: deze basis moet je weten over je pensioen
24 januari 2022 

Pensioen: deze basis moet je weten over je pensioen

Vele bijbanen later, is het na je studie eindelijk tijd om écht te gaan werken. Misschien dat je tijdens die bijbanen al wat pensioen hebt opgebouwd, maar misschien is het nu ook wel de eerste keer. Want pensioen opbouwen is toch heel normaal? En dat gaat toch automatisch? Niets is minder waar en waar dit vroeger een vast gegeven was, zijn er tegenwoordig een hoop dingen aan het veranderen. Stoffig onderwerp? Welnee. Nog een manier om geld te verdienen. Misschien niet voor nu, maar sowieso wel voor later.

Wat is pensioen?

Om het onderwerp af te trappen, vertel ik je eerst wat pensioen nou eigenlijk precies is. In ons land is het gebruikelijk om door te werken totdat je een bepaalde leeftijd bereikt hebt, dit heet ook wel de AOW-leeftijd. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. Als je deze leeftijd bereikt, kun je 'met pensioen'. Je mag dan stoppen met werken. Je ontvangt vanaf dat moment een AOW-uitkering van de overheid, dit is het basispensioen voor iedereen die in Nederland woont. De hoogte van deze uitkering hangt af van onder meer je woonsituatie. Je krijgt bijvoorbeeld meer als je alleen woont. Naast een AOW-uitkering ontvang je, in de meeste gevallen, ook een pensioen dat je hebt opgebouwd bij je werkgever(s). Let op: dit krijg je niet standaard, dat moet in je contract staan. Belangrijk om dit te checken of te vragen bij het solliciteren!

De leeftijd dat je met pensioen kunt gaan, verschilt per persoon. Dit hangt namelijk af van je geboortedatum. Ik heb het net even gecheckt en ik kan met pensioen bij de 69 jaar en 6 maanden. Tsja... Ook benieuwd naar jouw AOW-leeftijd? Check het via deze tool (of doe het misschien maar niet... niet heel erg motiverend haha).

Vormen van pensioen

Vroeger was de vuistregel dat je pensioen ongeveer 70% van je laatst ontvangen inkomen zou zijn. Dit klinkt als een laag bedrag, maar bedenk wel dat je huis waarschijnlijk is afbetaald, je misschien zonnepanelen hebt waardoor je weinig of geen stroomkosten meer hebt en indien je kinderen krijgt zij allemaal volwassen zijn dus daar ook geen extra kosten meer aan hebt. De conclusie is eigenlijk: je hebt in de basis minder geld nodig dan wanneer je in de bloei van je leven zit. Want wat komt er allemaal bij kijken? In Nederland kennen we drie pijlers waar je binnen jouw pensioen rekening mee moet houden: de overheid, de werkgever en jijzelf.

Pijler 1: De overheid

Vroeger was 65 de heilige leeftijd: je mocht met pensioen. Of ging in elk geval de AOW in. Maar zoals je hierboven hebt kunnen lezen, is het voor iedereen anders wanneer je met pensioen kunt en is het allang niet meer die 65 jaar.

Elk jaar dat je in Nederland woont, heb je als het ware een beetje gespaard voor de AOW, je basispensioen. Heb je de helft van je leven in het buitenland gewoond (of bijvoorbeeld jarenlang gereisd in Australië en was je daarbij uitgeschreven in Nederland), ontvang je op je oude dag minder AOW. Hierdoor is dit bedrag ook niet voor iedereen gelijk. Wil je weten hoeveel knaken jij kan verwachten met je AOW? Je leest er hier meer over.

Pijler 2: De werkgever

De meeste werkgevers bouwen pensioen op voor hun werknemers. Valt je bedrijf onder een CAO (collectieve arbeidsovereenkomst)? Dan zijn ze dit – mits het is vastgelegd - zelfs verplicht. Meestal betalen werkgevers 2/3 van de pensioenpremie en de werknemer de resterende 1/3. Ongeacht welke verhouding jij en je werkgever opbouwen voor je pensioen, zegt dit nog weinig over het werkelijke bedrag dat je opbouwt. Hier vertel ik je later meer over.

Helaas is de eerder genoemde vuistregel van 70% door diverse factoren niet meer altijd op 'ons' van toepassing en kan het zijn dat je een stuk minder pensioen opbouwt dan bijvoorbeeld je ouders. Dit komt bijvoorbeeld doordat wij gemiddeld voor meer werkgevers werken dan onze ouders (zij bleven tot wel 40 jaar bij dezelfde werkgever), waardoor er niet één pensioen is, maar je vaak aangesloten bent bij meerdere pensioenfondsen. Ook kan het zijn dat je een bepaalde periode helemaal geen pensioen opbouwt.

Weetje: Het is een misvatting dat je op dezelfde datum zowel AOW als pensioen krijgt. Dit hoeft niet zo te zijn. De AOW-datum wordt bepaald door de overheid en je pensioenleeftijd kan hiervan afwijken. Echter, veel pensioenfondsen hanteren deze datum ook. Maar het kan dus wel verschillen.

Wil je weten hoeveel je tot nu toe voor je pensioen hebt opgebouwd? Kijk dan eens in Mijn Pensioenoverzicht. Hier vind je alle benodigde informatie.

Pijler 3: Jijzelf

Zelf pensioen opbouwen? Dat doen toch alleen mensen die voor zichzelf werken? Nope, daar vergis je je in! Als je zeker wilt weten dat je die 70% van je laatste loon zult behalen, of misschien zelfs meer omdat je hoopt fit genoeg te zijn om nog een lange wereldreis te maken als je daar eindelijk de tijd voor hebt, is het heel interessant om nu al te beginnen met geld te 'sparen' voor later. En niet gewoon op een spaarrekening van je huisbank. We weten allemaal, dat dat geld bijna niks oplevert.

Zelfstandig pensioen opbouwen doe je door bijvoorbeeld te beleggen. Vroeger heette dit een lijfrentepolis en tegenwoordig kan dit op een pensioenrekening bij een bank of een pensioen beleggingsrekening. Ook kan dit door een andere vorm van financiële middelen vrij te maken waar je op dat moment van kan leven. Denk bijvoorbeeld aan investeren in stenen of het verduurzamen van je huis. Beleggen klinkt spannend en moeilijk, maar daar vertellen we je uiteraard ook meer over binnen het thema Geld.

Feiten en fabels

Mijn werkgever draagt standaard pensioen af

Nee. Zoals je hierboven leest is dat niet altijd het geval. Zeker wanneer je bij een jong of creatief bedrijf gaat werken, is het niet vanzelfsprekend dat het bedrijf ervoor zorgt dat je op je oude dag een inkomen hebt buiten je AOW om.

Pensioen is ingewikkeld

Nee. Dat valt reuze mee. Je hoeft gelukkig inhoudelijk niet het héle pensioenstelsel te begrijpen. Het enige dat je hoeft te weten, is dat de AOW door de overheid wordt verzorgd, je pensioen (optioneel) door je werkgever en dat je hier zelf ook nog een deel aan kunt bijdragen. 

Pensioen via mijn werk is veilig

Ja. In zekere zin. Als je werk dit aanbiedt, bouw je gegarandeerd pensioen op, maar dat is het ook. Het is geen gegarandeerde vetpot of een garantie dat je genoeg overhoudt om later van te kunnen leven. Hoewel Nederland een van de beste pensioenstelsels van de wereld heeft, kunnen de komende decennia veranderingen voorkomen welke invloed kunnen hebben op jouw pensioen.

Het pensioen is redelijk complex, daarom is het goed om hierover na te denken en het niet af te schuiven naar een later moment. Wil je meer weten? Check dan zeker de andere artikelen die we over het thema pensioen schreven. Heb je nu al vragen? Mail dan naar inge@vlwssn.nl !

Over de schrijver
Inge is een reislustige vakidioot. Valt er iets te regelen, dan staat ze vooraan de rij te springen om mee te doen. Zo ook met het delen van kennis over volwassen worden. Want dit gaat met vallen en opstaan, ook bij haar.
Reactie plaatsen