Pensioen: zelf extra pensioen opbouwen door te beleggen
02 februari 2022 

Pensioen: zelf extra pensioen opbouwen door te beleggen

Over tientallen jaren mogen we eindelijk met pensioen. Op dat moment ontvang je vanuit de overheid een AOW-uitkering en in de meeste gevallen ook een werkgeverspensioen. Bouw je geen werkgeverspensioen op? Of wil je een groot feest maken van je oude dag? Dan kun je ervoor kiezen om zelf extra pensioen op te bouwen door te beleggen. Hoe dat precies zit, vertel ik je in dit artikel. 

Is het hele pensioenthema nog een complete warrige boel voor jou? Snap ik heel goed, check dan eerst even dit artikel waarin ik de basis uitleg over pensioenen.

Mogelijkheden om pensioen op te bouwen

Om je zo goed mogelijk te kunnen helpen bij het vinden van de juiste financiële investering voor later, leggen we de verschillende mogelijkheden uit aan de hand van een rekenvoorbeeld. Stel: je bent 25 jaar oud en je gaat mogelijkerwijs met je 70e met pensioen. Dit betekent dat je nog 45 jaar hebt om te flierefluiten en je leven te leiden. Maar ook nog 45 jaar om geld te sparen voor je toekomst.

1. Pensioen op de bank

Je kunt geld sparen op een reguliere spaarrekening. Lekker makkelijk: die rekening heb je waarschijnlijk al, je kunt er altijd bij en het risico is minimaal. Echter levert het niet zo veel extra op. Stel je spaart elke maand €100 en dat doe je al die 45 jaar lang. Dan heb je over 45 jaar zo’n €54.000. Best een lekker bedrag toch? Zeker! Houd er wel rekening mee dat de Belastingdienst je vanaf zo’n €30.000 vermogensbelasting laat betalen. Dus na 25 jaar (dan heb je als het goed is die 30k aangetikt) ga je ineens een hoop belasting betalen. Maar dat is niet de afspraak... Je was juist aan het sparen voor later! Niet om het weer aan de Belastingdienst terug te geven...

Om in je achterhoofd te houden

  • Je kunt altijd bij je geld zonder consequenties (behalve dat het totaalbedrag dan minder wordt).
  • Vanaf €30.000 ga je vermogensbelasting betalen.
  • Je ontvangt (bijna) geen rente over je spaargeld.

2. Pensioensparen

Een pensioenspaarrekening is een rekening waar je geld op stort waarna het tot je AOW-leeftijd vast blijft staan. Het idee is dat, omdat je het zo lang vast laat staan, je hier een betere rente voor terugkrijgt dan bij een reguliere spaarrekening. Bij bijvoorbeeld Brand New Day (daar heb ik een pensioenrekening) is dit momenteel 0,30%.

Laten we het rekenvoorbeeld er even bij pakken. Wanneer je opnieuw die €100 per maand inlegt, krijg je hier per jaar dus 0,30% rente over. Dit betekent dat je na het eerste jaar €3,60 ontvangt en dus €1.203,60 hebt. Dit gebeurt ieder daaropvolgend jaar en dat heet rente op rente. Simpelweg betekent dit dat je rente ontvangt over het niet opgenomen geld plus de eerder ontvangen rente. Zo wordt je geld dus meer waard zonder hier iets voor te hoeven doen. Na 45 jaar (uitgaande van die 0,30% rendement) kun je uitkomen op een vermogen van €57.722. Dat is toch weer een paar duizend euro meer dan wanneer je het op de bank liet staan. Enne, vermogensbelasting? Hoef je hier gewoon niet te betalen! Too good to be true? Nee hoor. Hierover later meer.

Om in je achterhoofd te houden

  • Je spaart met een aantrekkelijkere rente t.o.v. een reguliere spaarrekening.
  • Je betaalt geen vermogensbelasting over het gespaarde vermogen.
  • Het geld staat in principe vast tot aan je AOW-leeftijd.

3. Pensioenbeleggen

Wanneer je een beleggingsrekening voor je pensioen opent, stort je hier net als bij een pensioenspaarrekening periodiek geld op en ontvang je (omdat ook bij deze rekening het geld tot aan je AOW-leeftijd vast staat) een lekkere rente. Deze rente is echter een stuk hoger dan bij de spaarrekening, omdat je geld belegd wordt. Schrik niet. Dat beleggen hoef je niet (helemaal) zelf te doen. Ten eerste investeer je in indexfondsen waardoor het risico verspreid wordt. Je investeert namelijk niet in één (deel van een) bedrijf, maar in een hoop bedrijven bij elkaar. Dit kan ook in duurzame bedrijven. Je kunt dit (kosteloos) naar je eigen zin wijzigen. Ten tweede werken achter de schermen een aantal slimme koppen die heel goed kijken naar de risico’s, kosten en rendementen van deze fondsen, zodat jij dit niet allemaal hoeft te doen. Je hoeft dus geen dagen achter teletekst te zitten om zelf je beleggingen uit te zoeken.

We pakken het rekenvoorbeeld er weer even bij. Wanneer je €100 per maand inlegt op deze beleggingsrekening kan je totale vermogen wel €100.000+ worden! Say what? Ja! Omdat een beleggingsrekening simpelweg meer rendement met zich meebrengt, schiet je vermogen omhoog. En ook bij deze rekening hoef je geen vermogensbelasting te betalen. Tuurlijk zitten hier risico’s aan, hier komen we later op terug.

Om in je achterhoofd te houden

  • Over beleggingen ontvang je rendement. Dit is een stuk hoger dan bij welke spaarrekening dan ook. Hierdoor ontvang je aan het einde mogelijk een veel hoger bedrag dan wanneer je spaart.
  • Er zitten risico’s aan beleggen, maar gelukkig houdt de bank dit goed voor je in de gaten en heb je hier over het algemeen minder last van, omdat het voor een lange termijn vaststaat. De beurs kent altijd goede en minder goede tijden.
  • Je kunt niet zomaar tussendoor bij je geld.

Samenvatting rekenvoorbeelden

Na 45 jaar:

  • Regulier sparen €54.000
  • Pensioensparen €57.722
  • Pensioenbeleggen tot wel €100.000+

Sparen of beleggen voor je pensioen

Of je nu spaart of belegt voor je pensioen, wanneer je dit middels een speciale pensioenrekening doet, zitten hier een aantal interessante voordelen aan:

  • Je betaalt geen vermogensbelasting, omdat je geen vrij te besteden vermogen opbouwt, maar een inkomen voor later.
  • De Belastingdienst wil graag dat jij voldoende pensioen opbouwt en 'sponsort' je daarom met een teruggave op het moment dat je een speciale spaar- of beleggingsrekening hebt voor je pensioen. De inleg die je nu doet, mag je aftrekken van je belastbaar inkomen bij de Aangifte Inkomstenbelasting. Aangezien je belasting hebt betaald over het totale inkomen van je werkgever en je pensioeninleg afgetrokken wordt van dit inkomen, heb je te veel belasting betaald. Dit bedrag krijg je terug van de Belastingdienst en kun je in het nieuwe jaar weer als extra storting aan je pensioen toevoegen, zodat je dat jaar relatief minder hoeft te sparen (of je gaat er een lekker weekend mee weg, dit is je eigen keuze). Bij de belastingdienst heet dit 'Aftrekken lijfrentepremies'.
  • Wanneer je gespaarde bedrag vrijkomt (op je AOW-leeftijd) ontvang je niet alles in één keer, maar is dit een inkomen dat maandelijks aan je uitgekeerd wordt. Hierdoor betaal je alsnog geen vermogensbelasting, maar inkomstenbelasting.

Ook zitten er een paar spelregels aan verbonden:

  • Het geld staat vast tot je AOW-leeftijd. Eerder geld opnemen is zonde, omdat je dan al het voordeel aan belasting dat je eerder hebt ontvangen, weer terug moet betalen. Lekker laten staan dus.
  • Er zit een maximum aan wat je jaarlijks op de rekening mag storten. Een erfenis aan je pensioenrekening toevoegen? Dat gaat niet zomaar. Bereken je jaarruimte. Als je geen of te weinig pensioen opbouwt, heb je waarschijnlijk jaarruimte. Dat is het maximale bedrag dat je van de Belastingdienst in een jaar op de pensioenrekening mag storten. Hier zit een maximum aan, omdat je het gestorte bedrag van je belastbare inkomen mag aftrekken en je dus ook een deel daarvan weer terugkrijgt van de Belastingdienst.
  • Als je rekening afloopt, moet je met dit geld een pensioenproduct kopen. Dit is als het ware een uitkering en kun je zowel via Brand New Day als via een andere bank of verzekeraar aankopen.
  • Wanneer je opgebouwde pensioen uitgekeerd wordt, betaal je hier inkomstenbelasting over. Deze zal een stuk lager liggen dan de inkomstenbelasting die je nu betaalt.

Keuze maken tussen beide

Nu hoor ik je denken: ‘waar moet ik voor kiezen: veiligheid of meer geld?’ Gezien het feit dat je al met minimale inleg en tegen minimale kosten kunt beleggen voor je pensioen is dit sowieso een interessante keuze voor iedereen die later wat meer geld wilt. Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, kun je behoorlijk wat voordelen meepikken bij het kiezen voor een pensioenproduct. Denk alleen al aan het feit dat je zowel geld voor later spaart als hier nu wat van terugziet bij de belastingaangifte. En dat je met beleggen relatief minder hoeft in te leggen ten opzichte van een spaarrekening, omdat je meer rente krijgt. Zo houd je geld over om te sparen voor een vakantie voor nú bijvoorbeeld. Of om te herinvesteren voor later. Bereken dan ook nu je doelvermogen, zodat je weet hoeveel je nodig hebt voor later en bereken vervolgens hoeveel je in zou moeten leggen om dit doel te bereiken. En is je jaarruimte op? Dan kun je simpelweg stoppen met inleggen óf kijken naar je reserveringsruimte.

Let op: hoewel wij geen financieel adviseur zijn, kunnen wij je wel vertellen dat wanneer jij elke maand de eindjes aan elkaar moet knopen, het goed is eerst je financiële zaken op orde te brengen. Dit kun je doen door middel van bijvoorbeeld een kasboek aan te maken om te zien waar je geld precies naartoe gaat vóór je extra geld op je pensioenrekening gaat storten.

Beleggen bij je huisbank of bij een online aanbieder?

Dan rest nog de vraag waar je je geld precies laat beleggen. Want waar zit het verschil? Mocht je twijfelen tussen een online aanbieder (zoals Brand New Day) en bij de huisbank waar je al je lopende rekeningen hebt staan, kun je allereerst een vergelijking in kosten maken. Online kun je informatie vinden over de vergelijkbare kosten en rentes, maar let op of in de kleine regels van huisbanken extra kosten worden vermeld voor bijvoorbeeld adviesgesprekken. Deze kunnen soms hoog oplopen. Online aanbieders voor pensioensparen en -beleggen stellen zo'n adviesgesprek niet verplicht (wel moet je enige basiskennis hebben waar ze je voorafgaand aan het openen van een rekening naar kunnen vragen), maar bieden vaak wel de mogelijkheid om een adviseur in de hand te nemen. Dit kan handig zijn als je financiële situatie complex is en het loont om hier dieper naar te kijken.

Een andere reden dat online aanbieders (zoals Brand New Day) een stuk voordeliger zijn dan de huisbank is, omdat ze zich focussen op specifieke producten. Ze hoeven zich niet bezig te houden met alle takken van sport binnen het bankwezen, zoals verzekeringen en lopende rekeningen. Hierdoor kunnen ze voordeliger opereren, waar jij vervolgens van profiteert. Een win-win situatie dus.

Investeer nú in je toekomst!

Op het moment dat ik mijn rekening opende Bij Brand New Day, was ik een leek op het gebied van beleggen en had ik enkel de basiskennis. Ik wist net het verschil tussen een aandeel en een obligatie. Gelukkig was mijn situatie niet heel complex (nog geen koophuis en gewoon in loondienst) en kon ik prima uit de voeten met de informatie die ik online kon vinden. Verder vind ik het heel prettig dat ik nu iets apart zet voor my future self én zie ik hier nu al iets van terug bij de belastingaangifte. Dat bedrag herinvesteer ik soms, maar soms gebruik ik dat ook gewoon voor vakantie. Is dit artikel jouw eerste informatiebron wat betreft beleggen voor je pensioen? Lees je dan vooral goed in over het onderwerp en/of kies voor een aanbieder die de tijd neemt om je vragen te beantwoorden. Uiteraard mag je mij ook altijd mailen op inge@vlwssn.nl. Dan kijk ik of ik je vraag kan beantwoorden.

Ben je ook geïnspireerd geraakt om te zorgen dat je oude zelf later met een cocktail in de hand kan genieten van een stel palmbomen op een wit strand kan liggen? Zonder dat je hier nu voor krom hoeft te liggen? Neem dan nu het heft in eigen handen en open die rekening

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Het is niet gesponsord, wel voorzien van informatie. Simpelweg omdat ik zelf klant bij hun ben, goede ervaringen heb opgedaan en het voordeel dat ik door hun producten behaal graag met jullie deel. Daarnaast bevat dit artikel affiliate links. Affili-watte? Brand New Day heeft ons geholpen met al onze vragen over pensioen. Als je via onze links een pensioenrekening (sparen of beleggen) bij hen opent, ontvangen wij hier een kleine vergoeding voor. Zo spaar jij voordelig voor later en sparen wij een beetje voor de website.


Over de schrijver
Inge is een reislustige vakidioot. Valt er iets te regelen, dan staat ze vooraan de rij te springen om mee te doen. Zo ook met het delen van kennis over volwassen worden. Want dit gaat met vallen en opstaan, ook bij haar.
Reactie plaatsen